??? 在《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)暫行管理辦法》的基礎(chǔ)上，2016年，互聯(lián)網(wǎng)保險市場群雄逐鹿，出現(xiàn)了百花齊放百家爭鳴的市場格局。與此同時，隨著大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新的國家政策支持，越來越多有志青年投入到創(chuàng)業(yè)大潮中，而互聯(lián)網(wǎng)保險領(lǐng)域的創(chuàng)業(yè)尤為搶眼。與此同時，互聯(lián)網(wǎng)保險因其發(fā)展?jié)摿薮螅渤蔀橘Y本競相追逐的“寵兒”。走過2016，互聯(lián)網(wǎng)保險在創(chuàng)業(yè)者心中留下了哪些印記?展望2017，互聯(lián)網(wǎng)保險市場又將迎來哪些精彩?本期年度策劃，特別選取了互聯(lián)網(wǎng)保險各具代表性的幾種模式的創(chuàng)始人，讓他們來談?wù)劵ヂ?lián)網(wǎng)保險的2016和2017。

　　互聯(lián)網(wǎng)保險公司篇

　　泰康在線總裁兼CEO王道南：

　　2017年三大方向：生態(tài)圈、技術(shù)驅(qū)動、傳統(tǒng)保險互聯(lián)網(wǎng)化

　　Q：您認(rèn)為2016年互聯(lián)網(wǎng)保險市場有幾大關(guān)鍵詞?2016年互聯(lián)網(wǎng)保險市場讓您印象最為深刻的是哪一方面?或者說存在哪些問題有待破解?

　　A：2016年互聯(lián)網(wǎng)保險市場有兩大關(guān)鍵詞：競爭激烈、監(jiān)管嚴(yán)格。與此同時，有幾大問題有待破解：第一，場景。場景都在渠道手里，因此渠道的話語權(quán)很高，保險公司如何在場景上突圍、爭取更多主動權(quán)是一大考驗。第二，價格競爭。保險產(chǎn)品定價要根據(jù)經(jīng)驗數(shù)字，經(jīng)驗數(shù)字沒有積累之前如何處理，這是一個很大的挑戰(zhàn)。第三，用戶黏度。保險是一個非常低頻的產(chǎn)品，客戶在購買了保險之后也不會每天登陸APP來查看，也不會每天打開保險公司的微信公眾號，所以無論是互聯(lián)網(wǎng)保險公司還是傳統(tǒng)保險公司，能否黏住用戶是一大挑戰(zhàn)，如果能黏住客戶，后續(xù)要轉(zhuǎn)化到其他有價值的產(chǎn)品就相對容易了。

　　Q：監(jiān)管對于互聯(lián)網(wǎng)保險的態(tài)度更多的是讓產(chǎn)品回歸保障，作為公司領(lǐng)軍人，如何結(jié)合公司發(fā)展來貫徹這一規(guī)定?

　　A：泰康在線自成立以來，一直堅持以產(chǎn)壽結(jié)合作為發(fā)展方向，以“互聯(lián)網(wǎng)保險+大健康”作為發(fā)展戰(zhàn)略，尤其是作為國內(nèi)首家以保險集團背景發(fā)起成立的互聯(lián)網(wǎng)保險公司，這也是一大優(yōu)勢所在。我們認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)保險無論如何發(fā)展、如何創(chuàng)新，最終都需要回歸到保障本身。

　　Q：2017年，您對互聯(lián)網(wǎng)保險市場有哪些期待?您覺得互聯(lián)網(wǎng)保險下一步會發(fā)生哪些變化?

　　A：2017年，互聯(lián)網(wǎng)保險市場的發(fā)展前景會更加廣闊，技術(shù)創(chuàng)新以及各項最新技術(shù)的應(yīng)用也將進一步驅(qū)動行業(yè)升級，同時產(chǎn)品的保障功能將進一步得到強化。

　　互聯(lián)網(wǎng)保險下一步發(fā)展主流將是構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)圈、技術(shù)驅(qū)動以及將傳統(tǒng)保險更好地互聯(lián)網(wǎng)化，這三個領(lǐng)域既各自為主線，又相互有交叉，場景化、創(chuàng)新型和體驗式的理念將貫穿其中。互聯(lián)網(wǎng)保險的生態(tài)包含用戶、產(chǎn)品、場景、保險企業(yè)以及合作伙伴。在這一生態(tài)體系下，保險可以通過互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新不斷突破時間、地域、行業(yè)的各種界限。電商、手機、航旅、醫(yī)療健康、物流、金融等客戶和數(shù)據(jù)聚集的行業(yè)都是互聯(lián)網(wǎng)保險施展拳腳的重要陣地，加之互聯(lián)網(wǎng)保險有著更加開放的平臺以及更為標(biāo)準(zhǔn)化、碎片化、可復(fù)制化的產(chǎn)品，這將激發(fā)并挖掘社會消費中的各類新型保險需求。

　　而隨著技術(shù)的更新?lián)Q代，與可穿戴設(shè)備、生物識別、人工智能、基因工程、車聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等技術(shù)相關(guān)的創(chuàng)新保險將陸續(xù)出現(xiàn)，原有保險模式也將改變。技術(shù)革新將帶來產(chǎn)品設(shè)計、承保、風(fēng)控、客戶服務(wù)等全流程的變化，客戶將會得到更好的保險體驗。

　　Q：作為公司領(lǐng)軍人，您在2017年有哪些規(guī)劃?

　　A：泰康在線將繼續(xù)堅持產(chǎn)壽結(jié)合的發(fā)展方向，主要從三個方面著手實踐互聯(lián)網(wǎng)保險深遠發(fā)展。第一，堅持發(fā)展自有平臺。互聯(lián)網(wǎng)保險公司通過自建平臺才能真正實現(xiàn)去中介化、低成本、信息透明的互聯(lián)網(wǎng)本質(zhì)，降低保險公司成本，為客戶提供更實惠的保險產(chǎn)品，強化保險公司和用戶的聯(lián)系。第二，進一步拓展互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)。全方位融入廣闊的互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)是所有互聯(lián)網(wǎng)保險公司開展業(yè)務(wù)的第一步，泰康在線成立一年已累計簽約近200家合作渠道，開發(fā)了200余款新產(chǎn)品，從簡單的“渠道+產(chǎn)品”模式轉(zhuǎn)變?yōu)椤耙粋€領(lǐng)域+一攬子解決方案”，下一步互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)仍將是泰康在線發(fā)展的一大抓手。第三，依托集團資源。依托泰康集團“活力養(yǎng)老、高端醫(yī)療、卓越理財、終極關(guān)懷”四位一體的商業(yè)模式以及集團強大的線下代理人團隊，在產(chǎn)品銷售、產(chǎn)品創(chuàng)新、商業(yè)模式創(chuàng)新、落地服務(wù)等各方面與集團進行合作，實現(xiàn)資源共享。尤其是泰康在線已于2016年12月29日獲批車險牌照，在極其重服務(wù)的車險領(lǐng)域，集團強大的線下資源無疑將成為泰康在線發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)車險業(yè)務(wù)的一大利器。

　　易安保險CEO曹海菁：

　　做好互聯(lián)網(wǎng)保險的關(guān)鍵是融合

　　Q：您認(rèn)為2016年互聯(lián)網(wǎng)保險市場讓您印象深刻的是哪方面?

　　A：在我看來，2016年互聯(lián)網(wǎng)保險市場可以用“創(chuàng)新、規(guī)范、融合、使命”這四個詞來歸納。創(chuàng)新，是互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展的基因，2016年互聯(lián)網(wǎng)保險創(chuàng)新不再追逐“噱頭型”產(chǎn)品，真正立足于客戶需求，提供互聯(lián)網(wǎng)化的解決方案;規(guī)范，是互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展的土壤，隨著《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》的發(fā)布和一系列互聯(lián)網(wǎng)保險監(jiān)管政策和自查自糾活動的出臺，互聯(lián)網(wǎng)保險市場逐步走上了健康、有序、和諧發(fā)展的道路;融合，是互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展的路徑，是對商業(yè)習(xí)慣和商業(yè)邏輯的重構(gòu)，跨界融合，實現(xiàn)共贏;使命，是互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展的責(zé)任，隨著互聯(lián)網(wǎng)保險的市場份額逐漸提高，互聯(lián)網(wǎng)保險應(yīng)肩負起更多的社會責(zé)任，堅守合規(guī)底線，推動保險回歸普惠、互助、保障的本質(zhì)。

　　Q：監(jiān)管對于互聯(lián)網(wǎng)保險領(lǐng)域監(jiān)管趨嚴(yán)的同時，也在鼓勵更多的創(chuàng)新，對此，您怎么看?

　　A：監(jiān)管層防范風(fēng)險頻出招，意在引導(dǎo)險企回歸保障本質(zhì)，肅清互聯(lián)網(wǎng)保險的亂象，促進互聯(lián)網(wǎng)保險的健康發(fā)展。易安作為第四家獲批的互聯(lián)網(wǎng)保險公司，一直以來積極響應(yīng)監(jiān)管行動，圍繞用戶生活中切身遇到的各種場景，對傳統(tǒng)產(chǎn)品形態(tài)和產(chǎn)品運營流程進行再造，采用場景化、碎片化、細分策略、服務(wù)整合的技術(shù)路徑，開發(fā)了一系列創(chuàng)新型互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品，致力于在規(guī)范的前提下尋找互聯(lián)網(wǎng)化的解決方案，攻克傳統(tǒng)保險痛點。比如，2016年，易安攜手多家醫(yī)療健康供應(yīng)商，推出掛號服務(wù)費用補償保險。通過對傳統(tǒng)健康保險產(chǎn)品的保險責(zé)任的碎片化，產(chǎn)品運營的場景化和業(yè)務(wù)流程的便捷化，將醫(yī)療服務(wù)最前端的掛號場景單獨碎片化，解決客戶“掛號難”的問題。2016年12月，易安攜手天氣科技、慧擇保險經(jīng)紀(jì)及華誼保險代理，面向公眾發(fā)布氣象指數(shù)保險DIY服務(wù)。

　　從上述創(chuàng)新實踐可以看出，易安的產(chǎn)品創(chuàng)新都是從用戶需求出發(fā)，以互聯(lián)網(wǎng)手段為客戶尋找具體的解決方案，真正落實監(jiān)管“保險姓保”的號召，回歸保障的本質(zhì)。

　　Q：在您看來互聯(lián)網(wǎng)保險下一步會發(fā)生哪些變化?

　　A：互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展正在邁入新紀(jì)元。毫無疑問，互聯(lián)網(wǎng)保險的經(jīng)營模式正在快速滲透、改變乃至顛覆保險產(chǎn)業(yè)鏈中的多個環(huán)節(jié)。近年來，大數(shù)據(jù)、云計算、移動互聯(lián)等基礎(chǔ)技術(shù)為互聯(lián)網(wǎng)保險的發(fā)展提供了強力支撐，區(qū)塊鏈、物聯(lián)網(wǎng)、人工智能、基因診療等新興技術(shù)將革命性改變保險業(yè)態(tài)，為保險業(yè)的轉(zhuǎn)型升級提供充足動力和賦予其無限可能性。

　　我認(rèn)為，做好互聯(lián)網(wǎng)保險的關(guān)鍵是融合。互聯(lián)網(wǎng)保險，一定是告別傳統(tǒng)保險剛性技術(shù)路徑的新生力量，是對商業(yè)習(xí)慣和商業(yè)邏輯的重構(gòu)。在實踐中，就是要在充分理解互聯(lián)網(wǎng)本質(zhì)的前提下，尋求保險行業(yè)與其他產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展、跨界共生的完美契合，將互聯(lián)網(wǎng)保險和其他行業(yè)結(jié)合創(chuàng)造出完全不一樣的東西。

　　Q：作為公司領(lǐng)軍人，您在2017年有什么計劃和創(chuàng)新舉措?

　　A：按照公司的設(shè)想，在探索互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展模式的道路上，分成“連接”、“共享”、“孵化”三步。在2017年，易安首先要做的就是“連接”，廣泛連接各種渠道和資源，建立一套標(biāo)準(zhǔn)化快速響應(yīng)的內(nèi)部運作機制，基于這樣的戰(zhàn)略目標(biāo)和實施途徑，易安將主要從以下三方面著手：首先，通過渠道創(chuàng)新做好“搬運工”。線下產(chǎn)品線上化是“搬運工”的主要特點，將一些傳統(tǒng)模式的產(chǎn)品通過互聯(lián)網(wǎng)和新技術(shù)的手段來實現(xiàn)，將個人客戶線上遷移，實施客戶在線化經(jīng)營。其次，通過產(chǎn)品創(chuàng)新轉(zhuǎn)型“改造工”。主要以“把原來缺乏保險需求的產(chǎn)品賣出去”為特點，這樣的產(chǎn)品脫胎于傳統(tǒng)保險，但經(jīng)過互聯(lián)網(wǎng)的模式再造，改變了利益格局和價值鏈條，因此產(chǎn)生新的生命力。最后，通過商業(yè)模式創(chuàng)新成為“造物主”。對于未來科技的沖擊，我們也在做一些準(zhǔn)備，很快這個行業(yè)里就會出現(xiàn)這樣的變化。例如，人工智能、物聯(lián)網(wǎng)、UBI、智能家居、智慧城市等等，在這些領(lǐng)域雖然都處在探索階段，但都可能創(chuàng)造出新的保險需求或者新的服務(wù)工具，那么對現(xiàn)有渠道、現(xiàn)有業(yè)務(wù)模式、現(xiàn)有價值鏈都將產(chǎn)生巨大沖擊。

　　科技公司篇

　　最惠保創(chuàng)始人陳文志：

　　互聯(lián)網(wǎng)是最能踐行“保險姓保”的渠道

　　2016年互聯(lián)網(wǎng)保險市場呈現(xiàn)出以下特點：爆發(fā)、分化、規(guī)范、回歸保障。

　　2015年-2016年是互聯(lián)網(wǎng)保險平臺的爆發(fā)期。在這段時間，中國保險市場涌現(xiàn)了數(shù)量眾多的互聯(lián)網(wǎng)保險創(chuàng)業(yè)公司，維度涉獵渠道、產(chǎn)品、技術(shù)、UBI、服務(wù)等。這些互聯(lián)網(wǎng)保險的創(chuàng)業(yè)項目，已經(jīng)進入分化的時代。有不少是符合保險行業(yè)發(fā)展規(guī)律的，是真是需求的反應(yīng)，能夠在實踐中不斷找到定位和出路。但更多項目的需求可能只不過是想象中的，或者需求本身不夠強烈，將面臨逐步被淘汰或主動轉(zhuǎn)型。

　　在創(chuàng)業(yè)激情爆發(fā)的年代，各種概念保險魚龍混雜，甚至出現(xiàn)偽保險創(chuàng)業(yè)項目。為避免重蹈P2P市場的風(fēng)險，監(jiān)管部門果斷采取監(jiān)管措施，對互聯(lián)網(wǎng)保險出臺政策引導(dǎo)以及通過各種方式進行規(guī)范，已經(jīng)取得階段性成效。

　　每一個有情懷的保險人，都知道保險一定要姓保，都希望能夠為老百姓（603883）提供真正的保障。但為什么實踐過程中，那么多非保險的保險產(chǎn)品還在銷售呢?其中一個重要的原因，就是渠道成本太高了。純保障的保險產(chǎn)品保費低，產(chǎn)生傭金不足以支撐渠道銷售成本。低傭金的產(chǎn)品業(yè)務(wù)員不肯賣，保險公司只得往上面附加?xùn)|西。

　　互聯(lián)網(wǎng)是最能踐行“保險姓保”的渠道。通過新的技術(shù)和渠道，可以更好拉近保險公司與客戶之間的距離，極大降低產(chǎn)品的復(fù)雜度和渠道成本，這樣低保費的純保險產(chǎn)品也可以銷售出去。另一種方式就是提升渠道的信息化程度，幫助保險營銷員降低銷售成本，提升產(chǎn)能，增加收入，業(yè)務(wù)員就更愿意銷售純保障保險產(chǎn)品。

　　這也是我從保險公司出來，創(chuàng)立最惠保的宗旨。就是要幫助全國數(shù)百萬的保險營銷員更好展業(yè)，降成本、增收入，讓保險公司和客戶都可以得到實惠。

　　我認(rèn)為，2017年，互聯(lián)網(wǎng)保險市場還將繼續(xù)分化，好的項目能夠得到資金和渠道的支持，獲得更加廣闊的發(fā)展;更多偽需求創(chuàng)立的項目，勢必會逐步退去光環(huán)。另外需要強調(diào)的是，無論概念多好的互聯(lián)網(wǎng)保險項目，不解決保險業(yè)的實際問題，就難以找到生存之地。不能解決實際問題，就很難拿到資本市場的錢來支持公司發(fā)展。隨著資本寒冬的持續(xù)，投資者也越來越精明，沒有前景的項目將越來越難融到資金;反之，好的項目，資本會趨之若鶩。

　　2017年，最惠保要做的還是繼續(xù)把基礎(chǔ)夯實，服務(wù)好合作的保險公司，服務(wù)好一線保險營銷員，把車險交易做深做透，把車險服務(wù)做好。

　　車車科技CEO張磊：

　　技術(shù)將全面推動保險業(yè)改革和創(chuàng)新

　　在我看來，2016年互聯(lián)網(wǎng)保險市場有幾大關(guān)鍵詞：1.“保險姓保”。“保險姓保”是保險業(yè)實現(xiàn)價值的根基，是行業(yè)穩(wěn)定健康發(fā)展、服務(wù)經(jīng)濟社會的根本要求。2.“融資井噴”。從2012年到2016年8月，共發(fā)生51起互聯(lián)網(wǎng)保險融資事件。其中，2015年增長明顯，共有26起，相比2014年增長了225%。而截至2016年8月末，13家互聯(lián)網(wǎng)保險創(chuàng)業(yè)企業(yè)今年共發(fā)生15起融資事件。其中，以圍繞車險方面的變革創(chuàng)新尤為值得關(guān)注。3.“互助退燒”。2015年，繼互聯(lián)網(wǎng)車險之后，互助保險再次成為行業(yè)寵兒。但是，在2016年，監(jiān)管也對網(wǎng)絡(luò)互助做了清晰的界定，如不得使用“保障”“保證”等字眼，同時應(yīng)與保險產(chǎn)品劃清界線。4.“三足鼎立”。目前互聯(lián)網(wǎng)保險大格局大致為三足鼎立的局面，首先是傳統(tǒng)保險公司營造生態(tài)圈，以平安為例;第二類是互聯(lián)網(wǎng)保險公司借車險入局，以眾安保險、安心保險、易安保險等為例;第三類是創(chuàng)業(yè)型公司萬生象，致力于圍繞車險產(chǎn)業(yè)鏈變革的各個環(huán)節(jié)。5.“保險科技”。全球刮起保險科技風(fēng)潮，科技助力保險業(yè)升級發(fā)展，在IT賦能，區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)、人工智能和安全方面不斷涌現(xiàn)出專業(yè)的創(chuàng)業(yè)公司。國內(nèi)，眾安成立眾安科技，車車科技宣布打造互聯(lián)網(wǎng)開放平臺 ，提升保險公司的效率，為各行各業(yè)提供保險增值服務(wù)。

　　2016年印象最為深刻的是馬云在“2016中國保險業(yè)發(fā)展年會”上提出未來三十年內(nèi)，云計算、大數(shù)據(jù)、人工智能，都會成為基本的公共服務(wù)，在數(shù)據(jù)革命的推動下，社會將變得更高效、更公平，各行各業(yè)都將進入改革深水區(qū)。而保險是最早應(yīng)用大數(shù)據(jù)的行業(yè)，是建立在信任和互助基礎(chǔ)上的金融工具，在給予國民“保障”和“安全感”方面，保險業(yè)大有可為，并判斷將有如下三大變化：產(chǎn)品簡化、組織改革和監(jiān)管創(chuàng)新。

　　總結(jié)而言，技術(shù)將全面推動保險業(yè)的改革和創(chuàng)新。

　　2017年，希望互聯(lián)網(wǎng)保險市場繼續(xù)以“開放、創(chuàng)新、共享、自律”為發(fā)展主旋律。希望監(jiān)管層可以在風(fēng)險可控的情況下，鼓勵更多的創(chuàng)新險種試水，迭代更新。希望保險公司投入更多的資源與第三方平臺一起加速保險的互聯(lián)網(wǎng)化。希望有更優(yōu)秀的互聯(lián)網(wǎng)人才加入到互聯(lián)網(wǎng)保險創(chuàng)業(yè)中來。

　　在我看來，互聯(lián)網(wǎng)保險下一步的變化主要是保險與科技的融合。現(xiàn)階段我們主要做的是融合，前端用戶接觸和購買習(xí)慣的培養(yǎng)，后端的IT能力的提升，都是融合。概括而言，就是我一直比較推崇保險科技的說法，保險公司做產(chǎn)品，保險科技幫助保險公司優(yōu)化、創(chuàng)新產(chǎn)品和銷售渠道，甚至經(jīng)營粉絲。

　　車車科技在2017年的計劃主要有三個方面：首先，加大培養(yǎng)和鼓勵用戶網(wǎng)上買車險，繼續(xù)優(yōu)化提升傳統(tǒng)保險公司產(chǎn)品的互聯(lián)網(wǎng)渠道化，連接更多的互聯(lián)網(wǎng)場景。其次，以“按天買車險”為創(chuàng)新契機，加大創(chuàng)新產(chǎn)品的嘗試和推廣力度，聯(lián)合保險公司繼續(xù)挖掘更多的創(chuàng)新產(chǎn)品，促進保險產(chǎn)品的優(yōu)化。最后，我們計劃在健康、意外、人壽、理財?shù)缺ｋU的推廣上，加入更多的智能推薦，讓消費者能更快地找到屬于自己的保障方案，讓好產(chǎn)品自帶光環(huán)，浮出水面。

　　小保科技CEO李恒：

　　圍繞人做文章 銷售流程越簡單越好

　　為解決用戶痛點，小保科技聯(lián)手保險公司推出了基于場景化、碎片化的產(chǎn)品，比如電動車騎行保、手機碎屏保、賽事意外險等產(chǎn)品，都是我們基于用戶生活中常遇到的風(fēng)險，聯(lián)合保險公司設(shè)計推廣的創(chuàng)新保險產(chǎn)品。2016年，這些產(chǎn)品推入市場以來，已經(jīng)為數(shù)千萬用戶提供了風(fēng)險保障服務(wù)，廣受用戶和市場好評。這類場景化、碎片化產(chǎn)品，貼近用戶的日常生活，保障內(nèi)容上更具針對性。與傳統(tǒng)保險產(chǎn)品相比，無論是價格、體驗、還是理賠服務(wù)等，讓消費者更容易接受。由此看來，這些產(chǎn)品具備著一定的保險教育功能。

　　在中國，保險未出現(xiàn)爆發(fā)式增長，很大原因是大眾的保險認(rèn)知缺失，然而教育認(rèn)知是一條很長的路。生硬的、告知式傳播科普方式，我認(rèn)為不大合適，這已經(jīng)在中國市場踐行了幾十年，說明還需另辟新徑。那么，場景化、碎片化保險產(chǎn)品則是未來發(fā)展方向，用體驗的方式完成保險認(rèn)知工作。其實大眾心里知道風(fēng)險的存在，可由于以往保險產(chǎn)品種類單一、費用高、投保理賠流程復(fù)雜等問題，人們就不會主動地想到用保險管控風(fēng)險。而碎片化的產(chǎn)品恰好能夠讓人們花小錢買大保障，讓人們愿意接受保險。總之，我認(rèn)為這種形式更符合今天的大眾消費理念和習(xí)慣。這也是小保科技始終堅持的理念——圍繞人、服務(wù)人，開發(fā)設(shè)計的產(chǎn)品都是人們生活中的“必須品”，產(chǎn)品也易于理解，再通過我們的大數(shù)據(jù)平臺，優(yōu)化購買、核保、服務(wù)等流程，“去繁從簡”，讓保險真正走進每個中國人的生活中。

　　在做好用戶需求產(chǎn)品定制的基礎(chǔ)上，我們還特別注重服務(wù)這塊，

　　小保擁有遍布全國的維修網(wǎng)絡(luò)、1800家維修商、20000+手機維修工程師在使用小保自有的保寶修平臺接單，可以為用戶提供一站式服務(wù)。

　　這個平臺的價值不僅體現(xiàn)在廣大用戶身上，對保險公司來說也有優(yōu)勢，是一種很好的補充功能。首先是降低成本，以汽車服務(wù)為例，如果用戶在保寶修平臺維修，平臺能夠收集到大量的用戶信息;再通過大數(shù)據(jù)形式，整理分析出險情況，用戶畫像等因素，并將其應(yīng)用于保險產(chǎn)品的風(fēng)控、定價等方面。其次，就是幫助保險公司提升后端服務(wù)能力，完善產(chǎn)品體驗。對用戶的話，當(dāng)然能夠方便進行維修服務(wù)，使用戶擁有更加順暢的體驗，也節(jié)省了維修成本。由此，互聯(lián)網(wǎng)保險+服務(wù)一定是未來互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展方向。

　　我認(rèn)為2017年的互聯(lián)網(wǎng)保險將會有幾大趨勢：第一，強者愈強，大型公司在較大賽道賽跑;小型公司則在單一賽道賽跑，但可能會產(chǎn)生更多機會。第二，客戶會更加接受互聯(lián)網(wǎng)這種保險購買方式，逐步脫離代理人，產(chǎn)品也將會更容易讓客戶理解。第三，保險公司在銷售端，也就是供給端已經(jīng)是紅海，未來競爭將更加激烈，但也將面臨更多機會。

　　OK車險創(chuàng)始人齊石：

　　互聯(lián)網(wǎng)時代與客戶互動式的風(fēng)險共管

　　2016年互聯(lián)網(wǎng)保險領(lǐng)域的關(guān)鍵詞，首先是“監(jiān)管”必不可少。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的整治，保監(jiān)會也三令五申“保險姓保”，為保險的互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新定調(diào)。除此之外，我覺得還有“價值”和“風(fēng)險”。隨著資本市場的回歸理性，創(chuàng)業(yè)者更多要從行業(yè)本質(zhì)思考，為用戶和行業(yè)創(chuàng)造價值。2016年，我們看到了更多服務(wù)于保險行業(yè)的2B模式的創(chuàng)業(yè)公司涌現(xiàn)以及獲得投資，從保險行業(yè)運營的各個角度提供增效服務(wù)。同時，從商業(yè)模式的風(fēng)險控制到運營管理的風(fēng)險控制也越來越得到了監(jiān)管、行業(yè)和創(chuàng)業(yè)者的重視。

　　總體而言，我認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)保險或者InsurTech要有理性的自身定位。作為傳統(tǒng)保險的補充，要堅持良性創(chuàng)新、價值創(chuàng)新，切實為中國保險行業(yè)的發(fā)展做出有益貢獻。

　　OK車險作為以“風(fēng)控”為核心使命的創(chuàng)業(yè)公司，我們利用獨立研發(fā)并取得了發(fā)明專利的“手機車聯(lián)網(wǎng)”技術(shù)獲取了海量用戶駕駛行為數(shù)據(jù)，并與國內(nèi)外的保險數(shù)據(jù)公司和再保公司合作開發(fā)基于駕駛行為的新一代車險風(fēng)控模型，真正從風(fēng)控的根源上提升行業(yè)的運作效率。

　　同時，OK車險也是較少的堅持2C模式的InsurTech創(chuàng)業(yè)公司。我們以為用戶帶來更好的車險體驗為使命，推出了多個滿足用戶需求、獲得良好市場口碑的創(chuàng)新服務(wù)。比如，我們推出了量化評測車主駕車安全的數(shù)據(jù)產(chǎn)品“OK駕值”，把培養(yǎng)良好駕駛習(xí)慣落實到車主的每次駕駛行為中。對于由于智能手機普及而導(dǎo)致的新型交通隱患——“盲駕”，我們推出了“駕駛安全模式”，利用我們的技術(shù)幫助用戶在開車時屏蔽掉手機的干擾，專注駕駛，提升安全。

　　我認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)時代的保險是保險公司和客戶之間互動式的風(fēng)險共管，是基于科技和數(shù)據(jù)的微量風(fēng)險度量和行為引導(dǎo)。保險回歸保障，優(yōu)化風(fēng)險管理，提升保障效率，是我們追求的目標(biāo)。

　　2017年，我們有三大期待：第一，期待監(jiān)管繼續(xù)鼓勵和支持互聯(lián)網(wǎng)保險的創(chuàng)新，允許互聯(lián)網(wǎng)保險在一定范圍內(nèi)有突破性嘗試。保險公司作為風(fēng)險管理的主體，承擔(dān)著重大的社會責(zé)任和經(jīng)營風(fēng)險，天然對于創(chuàng)新保持謹(jǐn)慎態(tài)度。而創(chuàng)業(yè)公司在管理體制、市場敏銳度、對新技術(shù)和理念的接受和執(zhí)行層面，具備保險公司不具備的基因。這兩種力量應(yīng)該是優(yōu)勢互補、融合并存的。第二，期待資本，尤其是和保險業(yè)相關(guān)的產(chǎn)業(yè)資本，能夠繼續(xù)關(guān)注InsurTech領(lǐng)域的創(chuàng)業(yè)，并且更加務(wù)實和落地。第三，期待創(chuàng)業(yè)者們繼續(xù)努力，實現(xiàn)更多的良性創(chuàng)新，讓消費者從中受益。

　　第三方互聯(lián)網(wǎng)保險平臺篇

　　開心保CEO李杰：

　　通過場景打造入口級產(chǎn)品

　　我認(rèn)為2016年互聯(lián)網(wǎng)保險市場主要有兩個關(guān)鍵詞：場景和燒錢。

　　2016年，互聯(lián)網(wǎng)保險把場景定制吹捧上天，又回落人間，過分強調(diào)場景，而不關(guān)注保險產(chǎn)品的特殊屬性和用戶需求痛點，并不能從根本上解決流量和用戶黏性問題。很多人都認(rèn)為保險一定要和場景結(jié)合，要定制產(chǎn)品，甚至認(rèn)為有場景就擁有客戶，但最后大家往往發(fā)現(xiàn)，場景是別人的場景，而很多為場景定制的產(chǎn)品，其同質(zhì)性依然還很明顯。或者說，為場景定制的產(chǎn)品，被模仿起來還是比較簡單，這就造成在市場體量比較大的場景下，競爭高度激烈，無法產(chǎn)生比較大的利潤;而另一方面，很多體量較小的場景，由于運營維護成本和定制成本過高，也不能產(chǎn)生盈利。因此，可以說，2016年，整個互聯(lián)網(wǎng)保險市場并沒有找到合適的方法，讓場景真正解決互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品黏性比較差的問題。

　　我認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)保險的“場景化”并非簡單的連接，通過場景打造入口級產(chǎn)品才是“核武器”。所謂入口級產(chǎn)品，也就是基于剛需、高頻的眾多連接，這樣才能真正的實現(xiàn)找到、打通乃至運用場景，最終完成保險與用戶需求的無縫對接。

　　開心保自2012年9月上線以來，陸續(xù)連接了購物場景“天貓旗艦店”、搜索場景“開心保保險網(wǎng)-最便捷在線網(wǎng)上比價投保平臺”、旅行場景“甩票、窮游、馬蜂窩”、金融場景“萬達金融、塊錢”等，也在短短的4年內(nèi)實現(xiàn)服務(wù)用戶超300萬，保費超過7億元的市場成績。

　　燒錢是2016年互聯(lián)網(wǎng)保險另外一個關(guān)鍵詞。2016年見證了市場的沖動與浮躁，燒錢、虧損成了很多創(chuàng)業(yè)公司的主要手段，卻忽視了保險產(chǎn)品的特殊屬性和用戶需求。在國內(nèi)保險業(yè)高速發(fā)展的大勢之下，很多公司進入到互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)，也有很多公司因為過度燒錢而陷入困境甚至無奈退場，這個現(xiàn)象的核心點在于，保險是低頻消費產(chǎn)品，單純的燒錢并不能真正留存客戶。

　　關(guān)于保險姓保，監(jiān)管的這個決定是非常英明而及時的，同時我們也欣喜地看到，客戶保險需求也在逐步提高，比如現(xiàn)在環(huán)境污染，大家對重大疾病等方面的關(guān)注在逐步提高。

　　2017年，保險市場非常值得期待，尤其是在健康險類的產(chǎn)品定制方面，目前已經(jīng)看到市場上很多公司創(chuàng)造了合適的產(chǎn)品。未來，開心保也會在這方面積極投入，把產(chǎn)品和服務(wù)融為一體，產(chǎn)品和服務(wù)聯(lián)合起來，滿足客戶的需求，這是我們努力的方向。同時，互聯(lián)網(wǎng)保險熱度會進一步升高，巨頭進一步深入互聯(lián)網(wǎng)保險領(lǐng)域。同時，我們要改變保險產(chǎn)品接觸頻率低、被動購買等固有屬性，讓大家看得懂、買得起、用得好。

　　悟空保創(chuàng)始人陳志華：

　　互聯(lián)網(wǎng)保險市場足夠大

　　2016年是互聯(lián)網(wǎng)保險持續(xù)升溫且模式、產(chǎn)品和融資具呈現(xiàn)百花齊放之繁榮景象的一年。2016年，從商業(yè)車險費改的全面落地，健康稅優(yōu)政策的推行，到個稅遞延型養(yǎng)老保險新政的試行，以及對于險資舉牌上市公司的相關(guān)規(guī)定，都顯示了監(jiān)管在確保行業(yè)健康穩(wěn)健發(fā)展和靈活適應(yīng)新發(fā)展形勢雙重目標(biāo)下的努力與平衡，也讓我們看到監(jiān)管層在面對互聯(lián)網(wǎng)帶來千變?nèi)f化的新氣象時，更加理性和更加篤定的態(tài)度。我們發(fā)現(xiàn)，保監(jiān)會幾乎所有的重大規(guī)定都集中在保險產(chǎn)品的供給側(cè)改革和創(chuàng)新上，所以我們認(rèn)為產(chǎn)品定制和創(chuàng)新是2016年讓我們印象深刻的一點，這也是悟空保矢志不渝的追求和實踐。比如近期悟空保攜手華夏人壽共同推出了一款性價比完爆香港保險的“至尊保”產(chǎn)品(華夏優(yōu)優(yōu)寶終身重大疾病產(chǎn)品)，這也是我們在壽險定制領(lǐng)域的第一次嘗試和探索，核心理念也是回歸保險保障屬性，去繁就簡。

　　另外，悟空保在很多互聯(lián)網(wǎng)場景做了很多創(chuàng)新，比如和新氧、泰康在線原創(chuàng)定制的整形整容效果產(chǎn)品;和好車無憂、中國人保原創(chuàng)定制的二手車技師責(zé)任險;和小牛電動、人壽財險合作的電動車保險等，這都是我們的原創(chuàng)。

　　任何的互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)業(yè)，萬變不離其宗，一定是圍繞客戶的痛點、需求、價格和體驗等，一切從客戶角度出發(fā)，一切創(chuàng)意來源客戶，一切利益為了客戶，所以回歸保障、產(chǎn)品定制、價格親民、體驗良好是我對于互聯(lián)網(wǎng)保險市場的期待。

　　個人認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)保險市場下一步的主要變化有以下幾個方面：1.競爭主體：將凸顯出兩極分化，收購兼并即將出現(xiàn)，強者恒強;2.監(jiān)管趨勢：要求越來越高，一些純粹互聯(lián)網(wǎng)出身又缺乏保險專業(yè)背景的團隊可能因此被淘汰出局;3.產(chǎn)品定制：基于消費者利益的產(chǎn)品定制和原創(chuàng)將會成為創(chuàng)業(yè)的主流方向之一;4.資本市場：更加大額的融資案例將在2017年不斷涌現(xiàn)，基于資本優(yōu)勢，對于傳統(tǒng)保險業(yè)、中介及代理人的沖擊力量將會持續(xù)增強。5.商業(yè)模式：創(chuàng)業(yè)的新模式將會更加豐富多彩，不管是做平臺、產(chǎn)品、渠道、工具、服務(wù)、互助、比價等，每個方向都會誕生領(lǐng)頭羊，互聯(lián)網(wǎng)保險市場足夠大，能夠允許很多家獨角獸公司存在。

　　小雨傘保險董事長徐瀚：

　　互聯(lián)網(wǎng)保險與健康場景結(jié)合是重要方向

　　2016年互聯(lián)網(wǎng)保險市場讓我印象最深刻的是互聯(lián)網(wǎng)保險場景化方面的快速發(fā)展和探索。伴隨著互聯(lián)網(wǎng)的飛速發(fā)展，在產(chǎn)品、需求和用戶群等方面出現(xiàn)基于線上場景的互聯(lián)網(wǎng)保險機會。一方面是特定場景下產(chǎn)生的保險需求，將功能明確的保險產(chǎn)品嵌入特定的互聯(lián)網(wǎng)場景，結(jié)合特定場景下用戶產(chǎn)生的風(fēng)險管理需求提供保險服務(wù);另外一方面是保險渠道的場景化，各個不同類型的第三方服務(wù)平臺聚攏的用戶有其自身場景的保險產(chǎn)品需求。

　　運輸運營交通工具意外傷害險、航班延誤保險等在互聯(lián)網(wǎng)上熱銷的保險產(chǎn)品，都在說明將功能明確的保險產(chǎn)品嵌入特定的互聯(lián)網(wǎng)場景，結(jié)合特定場景下用戶產(chǎn)生的風(fēng)險管理需求提供保險服務(wù)，是互聯(lián)網(wǎng)保險場景化探索的大方向。

　　我認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)保險與健康場景結(jié)合無疑是一個重要方向。互聯(lián)網(wǎng)保險可以和運動APP、健身場館等進行合作共享數(shù)據(jù)，根據(jù)個人的運動數(shù)據(jù)和健康數(shù)據(jù)推動個性化保障內(nèi)容和保費費率的設(shè)定;也可以和體檢單位合作，自動獲取客戶體檢信息，提高自動核保率和人工核保時效。有了多種數(shù)據(jù)的積累，可以介入到保險產(chǎn)品定價，有針對性地定制符合不同用戶需求的產(chǎn)品。

　　不可否認(rèn)，互聯(lián)網(wǎng)保險市場發(fā)展的同時也存在一些問題，希望互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)能夠回歸保險保障的初心，從業(yè)者要把更多的資源和精力放在保險產(chǎn)品、理賠服務(wù)方面進行更多創(chuàng)新，為用戶提供更簡單透明的保險產(chǎn)品;希望互聯(lián)網(wǎng)保險從業(yè)者能夠通過保險產(chǎn)品和互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進行結(jié)合，運用人工智能、區(qū)塊鏈等新技術(shù)，介入到保險產(chǎn)品設(shè)計、保險投保、保單管理、健康管理等方面做更多的創(chuàng)新，為用戶提供全方面的保險保障。

　　小雨傘保險一直聚焦于人身健康保障領(lǐng)域，為特定的用戶定制專屬的互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品。未來，雨傘保險會在產(chǎn)品設(shè)計、保險投保、保單管理、健康管理等方面做更多的創(chuàng)新和升級，為用戶提供全面的保險保障。小雨傘保險很看好微信小程序的發(fā)布，會投入公司的開發(fā)資源在小程序方面做保險服務(wù)工具的創(chuàng)新。

　　保掌柜創(chuàng)始人任海波：

　　細分領(lǐng)域的跨界融合會更加開放

　　2016年的互聯(lián)網(wǎng)保險市場可以概括為幾個關(guān)鍵詞：百花齊放、監(jiān)管。

　　2016年是互聯(lián)網(wǎng)保險百花齊放的一年，大家發(fā)力點各有側(cè)重，場景保險、車險、互助、代理人等多個方向都有長足發(fā)展，保監(jiān)會也通過發(fā)文、專項整治等活動規(guī)范整個市場運作，讓保險回歸保障本質(zhì)。大家在細分領(lǐng)域不斷探索的同時，同樣面臨很多問題，比如：場景保險獲取流量成本及用戶黏性問題、車險的盈利能力、互助的政策風(fēng)險、保險低頻非剛需如何破解、產(chǎn)品同質(zhì)化競爭等。

　　2016年監(jiān)管對于互聯(lián)網(wǎng)保險更多是讓產(chǎn)品回歸保障，這方面大家都已經(jīng)達成一個共識“保險姓保”，互聯(lián)網(wǎng)保險不管有多創(chuàng)新，一定要堅守“保險姓保”的定位。專注于企業(yè)場景定制的保掌柜全部精力都投入在產(chǎn)品設(shè)計及互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)上，旨在為用戶提供更簡單、體驗更好的保險產(chǎn)品、理賠服務(wù)，只有這樣互聯(lián)網(wǎng)保險才能迎來持續(xù)健康的發(fā)展。

　　我認(rèn)為，2017年互聯(lián)網(wǎng)保險將會迎來更廣闊的市場，細分領(lǐng)域?qū)⒊霈F(xiàn)領(lǐng)跑者，在消費升級的大潮下一定會有更多的細分場景保險需求，保險從保障屬性的基礎(chǔ)上，在細分領(lǐng)域的跨界融合會更加開放，將出現(xiàn)更多創(chuàng)新模式。我們要做的就是通過大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)把互聯(lián)網(wǎng)保險的連接屬性發(fā)揮的更好，讓保險潤物細無聲融入到用戶生活、工作及消費中去。

　　作為互聯(lián)網(wǎng)保險大潮中的一位創(chuàng)業(yè)者，保掌柜經(jīng)過半年多時間在十多個領(lǐng)域拓展了50+ B端合作伙伴，接下來將聚焦在2-3個領(lǐng)域做重度垂直，探索“保險+服務(wù)”模式形成深度融合，在某個細分領(lǐng)域保險會成為服務(wù)的精準(zhǔn)流量入口，實現(xiàn)服務(wù)閉環(huán)，通過差異化競爭優(yōu)勢提高門檻、提升毛利。